一筆貸款從房貸“變身”20年期消費(fèi)貸，借款人自始至終沒有拿到貸款合同；為了享受存量房貸利率調(diào)整，一份補(bǔ)充協(xié)議又將消費(fèi)貸利率協(xié)商下調(diào)，原本審核嚴(yán)格的銀行房貸流程遭到質(zhì)疑，抵押、過(guò)戶、放款，究竟哪個(gè)環(huán)節(jié)存在漏洞？購(gòu)房時(shí)獲得一筆高于房貸利率的貸款，購(gòu)房者是否真不知情？中介機(jī)構(gòu)又充當(dāng)了何種角色？近日，河南濮陽(yáng)部分購(gòu)房者房貸被銀行辦成消費(fèi)貸的消息備受關(guān)注。這些貸款主要發(fā)生在2021年~2022年，直到今年9月，因?yàn)闆]能及時(shí)享受到存量房貸利率調(diào)整政策，部分購(gòu)房者發(fā)現(xiàn)他們的房貸貸款性質(zhì)不對(duì)勁。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查了解，目前涉事銀行已對(duì)上述購(gòu)房者手中貸款利率進(jìn)行了調(diào)整，普遍降至4.2%（LPR）水平，但貸款性質(zhì)多數(shù)未能改變。從多位購(gòu)房者反饋的信息來(lái)看，借款人主要為二手房（部分為學(xué)區(qū)房）的首套房購(gòu)買者，當(dāng)時(shí)，被不同的房產(chǎn)中介帶到濮陽(yáng)農(nóng)商銀行和臺(tái)前農(nóng)商銀行，多數(shù)借款人自稱在借款之初未被告知也并不清楚自己申請(qǐng)的是消費(fèi)貸，并非房貸。而在整個(gè)房產(chǎn)交易過(guò)程中，簽訂合同、房產(chǎn)過(guò)戶、貸款放款流程等諸多環(huán)節(jié)存在漏洞。其中，房產(chǎn)中介更是貫穿全流程“協(xié)助”貸款到賬。有購(gòu)房者對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，他所在的微信群里最初有70多人有類似情況，后來(lái)隨著銀行調(diào)整方案出來(lái)，人數(shù)逐漸減少，銀行方面給部分借款人施壓，希望“息事寧人”。11月9日，濮陽(yáng)農(nóng)商銀行辦公室工作人員則對(duì)記者表示，該行已經(jīng)成立專班對(duì)此事進(jìn)行調(diào)查，后續(xù)會(huì)公布結(jié)果。另有該行信貸負(fù)責(zé)人表示，該行一直保持與客戶積極溝通，有問(wèn)題建議借款人與貸款經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)直接聯(lián)系。房貸如何做成消費(fèi)貸？2022年1月，濮陽(yáng)的劉先生通過(guò)房產(chǎn)中介遠(yuǎn)航地產(chǎn)推薦，在濮陽(yáng)農(nóng)商銀行做了一筆貸款用于買房，金額35萬(wàn)元、利率6.55%、期限20年?！爱?dāng)時(shí)很多銀行不放房貸，從2021年11月交購(gòu)房定金一直拖到2022年1月，中介跟我說(shuō)這家銀行可以，就去了?！睋?jù)劉先生回憶，當(dāng)時(shí)貸款辦理得很順利，沒有人告知他這筆貸款是消費(fèi)貸，中介工作人員用也是用“房貸計(jì)算器”幫他計(jì)算并展示利息和還款金額。然而，就是這筆期限、利率看上去都很像房貸的貸款，卻是一筆用于“裝修”的抵押消費(fèi)貸。2023年9月，很多像劉先生一樣在濮陽(yáng)農(nóng)商銀行、臺(tái)前農(nóng)商銀行做了“房貸”的購(gòu)房者發(fā)現(xiàn)，自己的貸款沒有辦法進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整，于是與貸款行進(jìn)行交涉。劉先生說(shuō)，大家組建的微信群中，相似經(jīng)歷的有70多人，但多數(shù)手中都沒有貸款合同。房貸為何“變成”消費(fèi)貸？借款人為何沒有貸款合同？通過(guò)與多位借款人了解，記者發(fā)現(xiàn)，這些貸款在辦理流程上存在諸多漏洞，但不少購(gòu)房者表示因?yàn)槭鞘状钨?gòu)房，并沒有察覺其中的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。某頭部房產(chǎn)中介人士對(duì)記者表示，正常的二手房交易和貸款流程是，簽訂購(gòu)房協(xié)議并支付定金——買賣雙方到貸款銀行面簽申請(qǐng)貸款——銀行貸款審批通過(guò)并出具批貸函——購(gòu)房者支付首付款至監(jiān)管賬戶——買賣雙方到房管局進(jìn)行房產(chǎn)過(guò)戶并繳稅——中介攜帶房產(chǎn)證至銀行辦理抵押——銀行放款，房東收到全款——購(gòu)房者取回房本并進(jìn)行正常還貸等多個(gè)步驟。但根據(jù)劉先生及多位借款人回憶，買房人在簽訂購(gòu)房合同并支付定金后，在面簽之前，買方就在中介人士的指導(dǎo)下將首付款直接以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式給到房東，在貸款尚無(wú)審批結(jié)果的情況下，甚至部分僅憑貸款經(jīng)理看過(guò)征信記錄后一句口頭的“可以貸”，就到房管局完成了房產(chǎn)過(guò)戶。在貸款還是未知數(shù)的情況下，房東如何放心過(guò)戶？多位借款人提到，中介人士曾提示，過(guò)戶需要中介提供擔(dān)保。根據(jù)借款人提供的資料，房產(chǎn)過(guò)戶時(shí)買賣雙方與中介簽署過(guò)《過(guò)戶、按揭代理合同》、《補(bǔ)充協(xié)議》等文件，其中《補(bǔ)充協(xié)議》約定了買賣雙方違約責(zé)任，《過(guò)戶、按揭代理合同》則提到，賣方和買方委托中介公司協(xié)助辦理過(guò)戶手續(xù)，并據(jù)此收取服務(wù)費(fèi)。另外，在買方支付的中介費(fèi)中，還包括協(xié)助辦理貸款的費(fèi)用，單項(xiàng)一般是3000~5000元（一般根據(jù)貸款額度計(jì)算）。（購(gòu)房合同文本。）而到了放款環(huán)節(jié)，不同于房貸直接放款至房東銀行賬戶，這筆消費(fèi)貸款是先經(jīng)過(guò)買房人銀行賬戶，然后在1小時(shí)內(nèi)由銀行以“受托支付”將資金轉(zhuǎn)入房東賬戶?！八协h(huán)節(jié)中介都在場(chǎng)，房款下來(lái)的時(shí)候，中介就在身邊看著支付給房東?！苯杩钊送跖扛嬖V記者，中介會(huì)在旁邊卡點(diǎn)監(jiān)督資金流向，確保貸款進(jìn)入房東的賬戶，“錢在我們賬戶里也就待了半個(gè)小時(shí)最多40分鐘，然后就轉(zhuǎn)給房東了。”但也有購(gòu)房者告訴記者，資金到賬時(shí)自己身在家中，但很快資金就被轉(zhuǎn)走了。更有甚者，“有失信記錄的房東，怕資金到賬被凍結(jié)，買方還可以直接把錢取出來(lái)給房東，”張先生對(duì)記者表示，當(dāng)時(shí)他取現(xiàn)金付給房主時(shí)中介也在場(chǎng)，“還問(wèn)了貸款業(yè)務(wù)員說(shuō)能否取現(xiàn)金，還有一部分要轉(zhuǎn)到原房主親屬的銀行卡，信貸員也說(shuō)可以。”哪些環(huán)節(jié)有漏洞？借款人普遍反映，當(dāng)時(shí)貸款做得非常順利，從申請(qǐng)貸款到資金到賬，最快只需半天時(shí)間，最長(zhǎng)也只要三四天。這與當(dāng)時(shí)各大銀行房貸額度較為緊張的情況形成巨大反差。陸女士回憶稱，當(dāng)時(shí)身邊有朋友從大行申請(qǐng)房貸，半個(gè)多月還沒放款，一聽金輝地產(chǎn)中介人士介紹說(shuō)濮陽(yáng)農(nóng)商銀行可以貸款，就很快答應(yīng)了。陸女士對(duì)記者表示，據(jù)她了解，當(dāng)時(shí)房貸被做成消費(fèi)貸的主要以二手房購(gòu)房者為主，且不少是像她一樣購(gòu)買學(xué)區(qū)房，“因?yàn)殛P(guān)系孩子上學(xué)，買得比較著急?！标懪勘硎荆约涸谂c銀行工作人員溝通時(shí)對(duì)方曾表示，正是因?yàn)楦縻y行都沒有房貸額度才想到此辦法，甚至稱如果沒有這個(gè)方法“大家都買不上房子”。但在當(dāng)時(shí)，銀行并沒有將此用意和貸款類型明確告知借款人。也有銀行工作人員后來(lái)對(duì)借款人稱，“大家將消費(fèi)貸用于買房，是在欺騙銀行。”從貸款分類來(lái)看，消費(fèi)貸與房貸在貸款金額、貸款利率和年限上有較大差異，最關(guān)鍵的是貸款用途存在明顯沖突。相比個(gè)人住房貸款專門用于住房購(gòu)買，消費(fèi)貸主要用于日常耐用品和易耗品的消費(fèi)，監(jiān)管部門明令禁止消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，要求銀行嚴(yán)格消費(fèi)貸真實(shí)性審查，加強(qiáng)貸后資金管理。但兩家涉事銀行發(fā)放的這些貸款已經(jīng)明顯違規(guī)流入樓市，而且從流程來(lái)看，這些貸款不僅沒有遵循房貸發(fā)放的正常規(guī)則，也不符合消費(fèi)貸的發(fā)放流程。多位銀行從業(yè)人員對(duì)記者表示，消費(fèi)貸發(fā)放流程不只有查征信記錄、簽字這么簡(jiǎn)單，需要對(duì)借款人信用、資產(chǎn)負(fù)債、真實(shí)用途綜合考察才能放款，后續(xù)可能還需要借款人提供消費(fèi)流水。目前，這類情況具體涉及多少購(gòu)房者還沒有明確數(shù)據(jù)。不過(guò)，有中介人員在與購(gòu)房者的溝通中提到，因?yàn)闆]有房貸額度，2021年的房貸“幾千個(gè)客戶都是這樣”。從記者接觸的借款人來(lái)看，涉及貸款主要在40萬(wàn)元到70萬(wàn)元不等，利率則有6.55%、6.37%、5.95%等不同水平，以浮動(dòng)利率為主，期限普遍為20年，借款人普遍是購(gòu)買首套房?！耙灿幸徊糠质倾y行最開始明確告訴他們是消費(fèi)貸了，但他們還是做了（貸款）?！眲⑾壬f(shuō)?！昂灪贤臅r(shí)候，都有銀行工作人員在旁邊指導(dǎo)，他們掀到合同哪一頁(yè)、指哪里，我們就簽?zāi)睦铮緵]注意合同寫了什么，更不知道寫沒寫消費(fèi)貸還是房貸?！辈恢灰晃唤杩钊藢?duì)記者表示，“因?yàn)槭瞧谙?0年且利率在6%以上，一開始并沒有想過(guò)這不是房貸”。而在與銀行方面交涉時(shí)，濮陽(yáng)農(nóng)商行工作人員對(duì)陸女士表示，這是在當(dāng)時(shí)沒有房貸額度的情況下為購(gòu)房者做的消費(fèi)貸，當(dāng)時(shí)協(xié)助經(jīng)辦的房產(chǎn)中介“都知道”。但當(dāng)陸女士向當(dāng)時(shí)協(xié)辦的中介人士求證時(shí)，對(duì)方卻堅(jiān)持表示并不知情。此前因?yàn)樽约嘿J款沒有按時(shí)實(shí)現(xiàn)“存量房貸利率”下調(diào)時(shí)，陸女士曾詢問(wèn)該中介人士原因，對(duì)方表示“不可能”。記者以購(gòu)房者身份致電遠(yuǎn)航地產(chǎn)咨詢協(xié)助貸款事宜，中介人員表示，一般只有房齡比較老或者其他原因做不了房貸或者房貸金額比較小的客戶，會(huì)推薦其他方案，比如裝修貸，但都會(huì)先與購(gòu)房者溝通說(shuō)明。記者試圖撥打遠(yuǎn)航地產(chǎn)負(fù)責(zé)人電話進(jìn)一步求證此前辦理業(yè)務(wù)是否均做到了充分告知和溝通，截至發(fā)稿電話一直無(wú)人接聽。為何拿不到合同？更蹊蹺的是，這些貸款的借款人都沒有從銀行拿到貸款合同。借款人需要從手機(jī)APP上進(jìn)行還款，上面顯示的信息明確列有“一般個(gè)人消費(fèi)貸”字樣，每次還款回執(zhí)也顯示為消費(fèi)貸還款，在“是否首套房貸款”欄目顯示為“否”。（貸款人手機(jī)端展示的貸款及還款記錄。）對(duì)此，有購(gòu)房者表示沒有在意，也有購(gòu)房者表示以為房貸也是包含在消費(fèi)貸中的一種，沒有過(guò)多考慮。在此次存量房貸利率調(diào)整正式戳破“真相”之后，不少借款人來(lái)到銀行網(wǎng)點(diǎn)索要借款合同，但銀行均未提供，給出的理由包括“合同不在支行在總行”等，但是大家到總行也未得到有效答復(fù)。陸女士說(shuō)，據(jù)她了解，群里只有兩位借款人要到了借款合同的復(fù)印件，其中一位是在臺(tái)前農(nóng)商行貸款，一位是在濮陽(yáng)農(nóng)商行。因?yàn)楹灪贤瑫r(shí)填的是“空白合同”，多數(shù)人并未見過(guò)合同蓋章后的最終版本。第一財(cái)經(jīng)記者從借款人處獲得的借款合同復(fù)印件顯示，貸款用途最終顯示為“裝修”、“住房裝修”等。但多位借款人均表示，用途并非自己手寫，簽字時(shí)也沒看到。對(duì)于簽署空白合同，北京光中律師事務(wù)所律師王光澤對(duì)記者表示，簽空白合同在任何情況下都是不合規(guī)的操作，如果允許對(duì)方代填部分內(nèi)容等于放棄了自己的一部分權(quán)利，但如果不能證明對(duì)方是未經(jīng)自己同意填寫的，一般不會(huì)影響合同的法律效力。早在2021年，河南省濮陽(yáng)市華龍區(qū)人民法院一則關(guān)于房屋買賣合同糾紛案的判決書顯示，當(dāng)事人在庭審中提交的《濮陽(yáng)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理辦法（試行）》、與濮陽(yáng)農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理的電話錄音、與濮陽(yáng)市長(zhǎng)慶路交叉口農(nóng)商行總行工作人員對(duì)話錄音證明，房屋房齡在超過(guò)20年的情況下，該行無(wú)法辦理抵押貸款。而在該案中，濮陽(yáng)市另一家房產(chǎn)中介楓林公司則建議通過(guò)虛構(gòu)合同向銀行申請(qǐng)裝修貸款，但被房東以交易存在資金風(fēng)險(xiǎn)為由拒絕出售。（貸款合同文本。）10月下旬以來(lái)，兩家銀行陸續(xù)與借款人簽署了消費(fèi)貸利率變更補(bǔ)充協(xié)議，調(diào)整了消費(fèi)貸利率，普遍降至LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）水平的4.2%，但貸款性質(zhì)依然為消費(fèi)貸。在此之前，銀行曾給借款人兩種方案，一是將貸款利率降至LPR，但時(shí)間為2年；二是永久性調(diào)整為5%（LPR+80bp）。劉先生表示，當(dāng)時(shí)只有少數(shù)人同意并簽署了方案。（個(gè)人消費(fèi)貸款利率變更補(bǔ)充協(xié)議。）當(dāng)前，多數(shù)借款人仍希望能夠?qū)①J款性質(zhì)徹底變?yōu)閭€(gè)人住房貸款，一方面可以自然跟隨利率政策，另一方面可以減少對(duì)征信以及擔(dān)保人（非夫妻貸款情況）的影響。多位借款人向記者透露，此次“房貸變消費(fèi)貸”在臺(tái)前農(nóng)商行的借款人相對(duì)較少，目前銀行已經(jīng)為個(gè)別借款人變更了貸款性質(zhì)。所謂“消費(fèi)貸問(wèn)題”而非房貸問(wèn)題？劉先生告訴記者，他選擇的中介是在房產(chǎn)服務(wù)平臺(tái)上聯(lián)系的，陸女士則是朋友推薦。記者了解到，此次“房貸變消費(fèi)貸”事件涉及當(dāng)?shù)囟嗉曳慨a(chǎn)中介公司，包括遠(yuǎn)航地產(chǎn)、金輝地產(chǎn)、蕊家地產(chǎn)等，在安居客上篩選濮陽(yáng)二手房，這幾家都是出現(xiàn)頻率較高的服務(wù)中介。天眼查資料顯示，3家中介均為當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其中，遠(yuǎn)航地產(chǎn)成立于2013年，注冊(cè)資本51萬(wàn)元；蕊家地產(chǎn)成立于2017年，注冊(cè)資本100萬(wàn)元；金輝地產(chǎn)成立于2011年，注冊(cè)資本1080萬(wàn)元。此次“房貸變消費(fèi)貸”事件主要涉及上述兩家銀行，其中以濮陽(yáng)農(nóng)商行為主，涉及該行多家支行。臺(tái)前農(nóng)商行、濮陽(yáng)農(nóng)商行均為河南省農(nóng)村信用社成員單位，其中臺(tái)前農(nóng)商行在臺(tái)前縣共有16家網(wǎng)點(diǎn)，濮陽(yáng)農(nóng)商行在濮陽(yáng)市共有137家網(wǎng)點(diǎn)。就在11月7日晚間，濮陽(yáng)農(nóng)商行在官方微信號(hào)發(fā)布《關(guān)于合理解決客戶訴求的說(shuō)明》稱，針對(duì)上述媒體報(bào)道事件，公司已成立工作專班，對(duì)有關(guān)客戶將逐一排查，開辟綠色通道，采取有效措施，最大化滿足客戶訴求。針對(duì)貸款辦理過(guò)程中存在的違規(guī)問(wèn)題，將從嚴(yán)處理。有關(guān)后續(xù)進(jìn)展情況，將及時(shí)公告，歡迎各界予以批評(píng)和監(jiān)督指導(dǎo)。但在公告中，該行并未留下客戶互動(dòng)反饋問(wèn)題的渠道。另?yè)?jù)陸女士透露，截至8日下午，濮陽(yáng)農(nóng)商行方面繼續(xù)表示貸款性質(zhì)改變不了，公告中的“綠色通道”針對(duì)的是尚未降息的借款人。記者致電兩家銀行了解此事，臺(tái)前農(nóng)商銀行工作人員表示，相關(guān)問(wèn)題可以咨詢市銀行；對(duì)于記者關(guān)于“將房貸辦成消費(fèi)貸”的咨詢，濮陽(yáng)農(nóng)商銀行辦公室工作人員表示，該問(wèn)題在該行統(tǒng)稱為“消費(fèi)貸問(wèn)題”，相關(guān)政策已經(jīng)下發(fā)到具體各個(gè)支行客戶經(jīng)理處，建議借款人直接與經(jīng)辦支行的客戶經(jīng)理聯(lián)系，溝通具體處理方案?！瓣P(guān)于消費(fèi)貸所有的處理問(wèn)題，我們都是在主動(dòng)一步一步推進(jìn)過(guò)程中?！鄙鲜鲥ш?yáng)農(nóng)商銀行辦公室工作人員表示，該事件正在處理過(guò)程中，公司已經(jīng)成立了專班。關(guān)于該行貸款性質(zhì)能否更改等問(wèn)題，該人士稱具體業(yè)務(wù)科室還沒有報(bào)到辦公室。關(guān)于濮陽(yáng)農(nóng)商銀行是否在對(duì)上述借款人放貸時(shí)明確告知是消費(fèi)貸而非房貸，該工作人員表示：“只要是消費(fèi)貸的問(wèn)題，我們都在開展調(diào)查，因?yàn)橛猩婕肮P數(shù)，（涉及）支行不一樣，所以我們會(huì)將調(diào)查結(jié)果統(tǒng)一公布的。”該人士多次強(qiáng)調(diào)，只要是涉及消費(fèi)貸的問(wèn)題，該行都會(huì)在官方微信訂閱號(hào)及時(shí)更新。至于為何將此類問(wèn)題定為“消費(fèi)貸問(wèn)題”而非房貸問(wèn)題，是否有考慮消費(fèi)貸禁止流入樓市等問(wèn)題，該工作人員僅表示：“目前（在該行）是消費(fèi)貸的問(wèn)題。”另有濮陽(yáng)農(nóng)商銀行信貸部門負(fù)責(zé)人對(duì)客戶表示，該行一直積極與客戶保持溝通，關(guān)于當(dāng)時(shí)為什么做成消費(fèi)貸、銀行方面是否做了充分告知、借款人為何看不了貸款合同、貸款性質(zhì)能否更改等問(wèn)題，該人士表示具體情況借款人比較清楚，建議借款人直接與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)溝通。